Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Формула аннуитетного платежа, расчет платежа

Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.

Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).

Какая применяется формула расчета платежей по кредиту

В настоящий момент достаточно многие люди стали брать кредиты в банке. Но не все клиенты банков имеют представление о том, какие они должны будут производить выплаты каждый месяц, в том числе и вместе со всеми процентами за весь период кредитования. На практике все банковские платежи рассчитываются при помощи достаточно простых формул. Но, если самостоятельно заниматься подобными расчетами нет возможности или желания, то можно воспользоваться кредитным калькулятором, который часто присутствуют на сайтах.

Дифференцированные выплаты применяются на практике реже и отличаются тем, что в начале кредитного срока имеют больший размер, а затем постепенно становятся меньше, а именно каждый месяц они не равны между собой. Дифференцированный платеж включает несколько частей: фиксированную на весь период сумму, которая идет на выплату долга, и убывающую часть, состоящую из процентов по кредиту, расчет которой производится от величины остатка долга по кредиту. Благодаря постоянному уменьшению размера долга происходит уменьшение и размера процентных выплат, а вместе с ними и ежемесячного платежа.

Расчет аннуитетных платежей: формула, использование Excel

Чтобы не утруждать себя расчетами вручную, попробуйте сделать это при помощи таблицы Excel. Там есть специальная функция под названием ПЛТ. Для расчетов следует создать новую таблицу и ввести строку в любой ячейке. Если вам выдали кредит в сумме 30000 руб., под 18% годовых на 36 месяцев, необходимо ввести в ячейку вот такое выражение.

Есть еще способ погашения кредита посредством дифференцированных платежей. Выбирая такой вариант погашения ежемесячная сумма, вносимая в пользу банка, будет каждый месяц разной и будет постоянно уменьшаться, так как сокращается сумма процентов на остаток долга. Смотрите также статью о дифференцированном способе погашения.

Интересное:  Все об ндс с примерами расчетов

Расчетные формулы кредитного калькулятора

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.
Калькулятор, дает возможность расчета по двум видам платежей: аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый — только проценты за первый период, а последний — остатки, «хвосты» и т.д.
Оставшиеся (КП — 2) платежей — аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется «хвост», который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. «хвост» может уменьшаться или увеличиваться.
Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4, наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: формула, пример

  1. Мп – месячный платеж по займу;
  2. Сз – общее количество средств, взятых взаймы;
  3. Мпс – размер месячной процентной ставки;
  4. Ск – срок займа (количество месяцев) когда будут начисляться проценты по нему.

Знак «=» перед началом формулы имеет большое значение. Без него программа будет воспринимать введенное как простой текст и не произведет вычисления. Все параметры необходимо вводить именно в том порядке, в котором они обозначены выше. Между ними обязательно должна стоять точка с запятой. Несоблюдение данных правил может привести к ошибке во время вычислений. После введения данных необходимо нажать клавишу Enter.

Интересное:  Открыть счет в банке ип выгодно открыть

Расчет аннуитетного платежа по кредиту — калькулятор, формулы и готовый Excel файл

  • S (сумма кредита) – 20 000 рублей;
  • P (годовая процентная ставка по кредиту) – 22% «годовых»;
  • m – месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: P/100/12).
    В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 22:100:12= 0,0183.
  • N – срок кредитования – 24 месяца (количество процентных периодов).

Это означает, что на протяжении двух лет вам придется вносить в банк каждый месяц по 1037 руб. 20 коп.
Чтобы посчитать размер переплаты, достаточно будет умножить размер ежемесячного платежа на количество месяцев (1 037.20×24=24 892.80) и от полученного числа отнять сумму кредита (24 892.80-20 000 = 4 892.80).
Из этого следует, что размер переплаты по описываемому аннуитетному кредиту составляет 4 892 руб. 80 коп.
Тот же результат мы получим, если введем данные в калькулятор кредитного платежа (имеющиеся небольшие расхождения наших расчетов с приведенными в таблице можно объяснить разным округлением малых долей, а в случае с калькуляторами конкретных банков, – и с возможными дополнительными процентами).

Аннуитетный платеж по кредиту — формула расчета

Формула расчета аннуитетных платежей и процентов по ним такая, что их сумма начисляется больше чем при дифференцированном подходе. Например, при выбранном сроке в десять лет, ставка в 12% аннуитетной выплаты, будет для заемщика равняться 14% дифференцированной платы.

Сумму кредита знаем, но для получения результата необходим еще коэффициент аннуитета, он же в свою очередь рассчитывается по формуле:
где i – это месячная процентная ставка, вычисляется она очень просто. Годовая ставка деленная на 12 месяцев. n — период, на который взят кредит в месяцах.

Аннуитетные платежи по кредиту: формула расчета

Аннуитетные платежи – это ежемесячные платежи, равные по величине, распределенные на определенный период, которые необходимо оплачивать для погашения задолженности. Аннуитет – это заемная сумма с начисленными на нее процентами. Начисленные на кредитный остаток проценты уменьшаются с каждым платежом, но при этом величина основного долга с каждым платежом увеличивается. Получается, что изначально банк берет с занимателя большой процент, а основную часть заложенности добирает потом.

Аннуитетные платежи классифицируются по типу заемщика и бывают: финансовыми, страховыми, пенсионными для юридических и физических лиц. Так же они бывают срочными, с определенным количеством выплат, срочными с досрочным закрытием кредита и бессрочные.

Расчет досрочного погашения ипотечного кредита

Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа.
Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.
Данная формула самая распространненная и используется в таких банках, как ВТб 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк(ипотечный банк). Однако есть другие формулы, об этом ниже.

Интересное:  Пособия и льготы малоимущим в 2019

Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.
Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.
Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.

Аннуитетные платежи по кредиту

Погашение кредита в банке может осуществляться аннуитетными платежами. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Dimesun пишет:
А есть ли закон регламентирующий в ежемесячных выплатах аннуитетного платежа процентное соотношение основного долга и процентов? Или банк может установить любое соотношение?
Чисто математически формула определяет такой размер месячного платежа, чтоб долг был погашен в заданный срок. И, конечно, при растянутом сроке в первых платежах, опять-же математически, получается, что в счет погашения долга будет уходить лишь небольшая часть платежа. Но и с другой стороны, приличный банк не должен брать процентов больше, чем i*S (то есть больше чем проценты за месяц пользования всеми занятыми деньгами).

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Первый аргумент – Ставка. Это процентная ставка именно за период, т.е. в нашем случае за месяц. Ставка =10%/12 (в году 12 месяцев).
Кпер – общее число периодов платежей по аннуитету, т.е. 60 (12 мес. в году*5 лет)
Пс — Приведенная стоимость всех денежных потоков аннуитета. В нашем случае, это сумма ссуды, т.е. 100 000.
Бс — Будущая стоимость всех денежных потоков аннуитета в конце срока (по истечении числа периодов Кпер). В нашем случае Бс = 0, т.к. ссуда в конце срока должна быть полностью погашена. Если этот параметр опущен, то он считается =0.
Тип — число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата. 0 – в конце периода, 1 – в начале. Если этот параметр опущен, то он считается =0 (наш случай).

Рассчитаем в MS EXCEL сумму регулярного аннуитетного платежа при погашении ссуды. Сделаем это как с использованием функции , так и впрямую по формуле аннуитетов. Также составим таблицу ежемесячных платежей с расшифровкой оставшейся части долга и начисленных процентов.

Ссылка на основную публикацию